香港美金储蓄的笔记分享

花生

现在很多内地朋友尤其是高净值这类人群，赴港买美金储蓄很多，以至于现在在香港市面上各大保险种类中，美金储蓄销售排名NO.1.因为香港保险的保单优势较多，赴港投保的家长们也很多。那么香港储蓄险究竟是什么？储蓄险的特点是什么？今天详细整理下关于储蓄险的主要概念、原理以及特点。
什么是储蓄险？

这类险种在香港有经常被叫做“美金储蓄”／“教育金”顾名思义，因为保单流通货币是美金，很多家长在宝宝刚出身的时候，赴港购买此类险种为了作为以后小孩上学的需要，所以又有这两种称谓。

简单来讲就是把钱存在保险公司，替代传统的把钱存银行。借助有实力的保险的力量，让保险公司替我们去打理这部分钱。它相当于你在海外建立一个私人的高息活期账户。通过最先几年的投资，即每年存一定数额资金在自己的这个海外账户里，过了锁定期之后呢，这个账户里的钱会发挥复利滚动的效应，达到钱生钱的作用，时间越久，累计财富越多，能给整个家庭提供源源不断的现金流。之后在适当的年份，或者说我们人生阶段比较需要用钱的时候（比方孩子出国念书，自己养老等），可以选择一笔过将本金和利息都取出来，也可以选择每年只取利息，让本金继续滚存生息。而哪年取，取多少可以完全由客户自己掌握，资金灵活性非常高。

整个美金储蓄有点像是银行理财，但是香港的储蓄险是美元持有，收益会高些。美金储蓄的复利滚动效应，像是一个人开了一个养鸡场，鸡生蛋，蛋再生鸡，资金呈指数型上涨，而不是普通的单利滚存。国内保险每年邮寄分红报告，告知投保人当年分红以及累计分红。香港也会邮寄分红报告，但香港会将实际分红跟保单上的预期分红做检视，让客户非常清楚分红的实际情况。香港保险公司非常重视分红达到目标，一般年度都是100%或者略高，只有大的经济危机年份有可能低于预期值。

储蓄险的特点是什么？

多数客户购买主要需求是为了实现未来孩子的教育金、自己置业和养老金等几个目的。通过购买香港的储蓄分红险，可以同时实现上面教育金、置业和养老金的目的。因为：

1   他是一个被动收入，和拿钱去生意不同，它不需要自己投入巨大的精力和时间去管理。说白了就是躺着挣钱，是一种懒人理财模式，为我们节省时间成本。

2  是一个强制储蓄，不会被外界因素影响，比如冲动消费，手贱买一些没用东西等等。

3  低风险，非常稳定。我们可以涉及一些高风险投资，但是我们未来的一些确定的需求，刚需的资金，比如读书，婚假，养老，这些是不能用来搏的，经不起高风险。

4  美金保值，对冲货币风险，避税避债。咱们的有生之年，美金应该还是最强势的货币，也是最保值的货币，同时香港保单是从个人资产里面剥离出来的，对于内地酝酿的各种税务，以及个人公司的各种债务，可以避免。

5 复归红利即复利滚存。香港保险年复利收益在6%左右，保证收益2%左右；国内保险年复利收益3%左右，保证收益2%左右。保证部分基本一致，差异主要体现在浮动部分，通常所说的分红。

我举一个某香港保险公司的具体产品为例子，以32岁投保为例，每年1万美金，5年缴费期，共计投入5万美金。假如投保此时也刚好有宝宝，在保单年度第20年的时候，也就是孩子上大学的时候，如果将本金和分红全部提取出来，可以最多提12万左右的美金，比原来多了两倍，而且是美金。65岁的时候（33年后），总额（保证金额＋非保证金额）可以拿到27万多美金，多了5倍多。

[img=764,0]http://ptf.flyert.com/forum/201708/22/193011u1uvzlaw2lzrv1rr.jpeg!m对不起，我们不允许远程图片. 请将图片上传到论坛

在过了锁定期之后，选择全部提取，还是每年提取部分，都是OK的，总之提取方式灵活。另外，就像滚雪球一样，时间越久，收益越多。

以上是美金储蓄的学习笔记，由于时间和篇幅有限其他就不在这呈现了。关于美金储蓄，还有很多可以展开的内容，例如其中复归红利的运作机制，产品背后的投资策略等等。如果您想了解更多香港美金储蓄或者其他投资理财和家庭保障信息，就不要犹豫了，QQ 2183036334.

老猫

最近在考虑购买重疾险作为医保的补充, 抽空要请教一下楼主.
不能每天忙着赚钱, 忽略了自己

河小马

写的不错

但是图挂了。。

花生

河小马 发表于 2017-8-23 10:39
写的不错

但是图挂了。。

这。。。都怪你。。

花生

也可以微信联系: 804694208 ，提供免费咨询哈哈

花生

ilovehoo 发表于 2017-8-24 13:55
广告位。。。

哈哈

花生

拿公司皇牌产品来说，假如，每年存1万美金，存5年，共计投入5万美金。需要8年回本。第15年，账户里总资产8万刀，20年12万多刀，增长2.5倍。第30年，22万多刀，增长4.6倍。越到后期，收益越好，它是一种英式分红。公司对这个产品投资股票成份相对其他产品而言，相对较高，50%－70%，债券及其他固定资产在30％－50%。

老猫

楼上妹子来一起钓鱼

花生

下下周上海见

花生

关于美金储蓄保单里的“分红”部分

有客户问：为什么复归红利好？ 然后普通sales会说，因为它是英式分红。

这个回答就等于没回答。

英式分红理解起来比较复杂，美式分红理解起来比较简单。两者没有好坏之分，都是重要的分红方式。

这里做个形象的比喻：

英式分红：分红得到的利息变成了股份，相当于今年你赚到的钱，不是用现金的形式给你，而是又帮你入股了，你在公司的股份比上一年又多了，日积月累，你的股份就越来越多，后期你的分红就越来越多。一般后期回报比美式更高。复归红利是英式分红的一种。

美式分红：分红以现金的形式派给你。每年一结算，公司赚了多少，按比例分你多少。很简单。对保险公司要求更高，要有充足的现金流。

分红保单里的复归红利是什么？

红利派发方式，一般有两种，复归红利和现金红利。复归红利保单所派发的红利的面值，要在特定时间发生后或将来某一段时间才能兑现金。周年红利属于现金红利，也很常见。

比较复归红利和现金红利，主要从以下5点比较：

1. 复归红利  &  现金红利

     面值      现金

     红股      股息

2，面值 不等于 现金，当要提取时，面值＊变现折扣率＝现金

3，当处理身故赔偿时，复归会以复归红利的面值作赔偿；现金红利会以累积周年红利和利息作赔偿

4，计算及滚存机制

复归红利：派发的面值会留在［分红保单资产］内，资产再投资而获利的话，又会再发面值；

周年红利也就是现金红利会在单独的［积存红利户口］内，以红利积存利率继续滚存。

5，背后的投资策略

在波动性较高的资产比例、潜在风险和长线总预期回报上，复归红利比现金红利都是要高些。

花生

宝宝在美国出身，怎么买保险？

分享最近一个VIP客户的案例，他的宝宝在美国出生，不到1岁，在国内和大人们一起生活。准备是要给宝宝买保险的，但是宝宝的身份有点小复杂，是美国公民身份，但是又不在美国生活，所以不知道应该怎么买保险合适。

总结客户担心的几个关键问题，情况类似的大神们可以参考。

客户问：“买了香港保险之后，担心要交税的问题”

答： 首先呢，宝宝现在的身份是美国公民，那么，只要是美国公民，不管在哪买保险，无论是内地、香港或者是美国，都是全球征税！这个是逃不掉的。但是，咱们现在是为宝宝买保险，因为宝宝现在特别小，还没有开始工作，就没有收入可言，没有收入不会征税。但是如果将来还是选择美国公民的身份，即便在国内工作也要收税。其实身边的确挺多朋友，最后选择放弃美国身份，原因有很多，最主要还是生活不便，不适合自己，美国的保险本身比较贵一点。所以，关于之后要不要保留这个美国身份，要结合自己的实情来，不要跟风。

客户问：“那宝宝买的保险里面，增值部分算个人的一个收入吧？”

答：算的。

如果买的是重疾险，那重疾险里增值的那一部分，结合“美国税的适应人群”标准，看看自己是否符合标准，会有肯能进行税收。（下图附美国税适用人群的一些测试简概）。但是，我们都知道，重疾险里的增值部分本来就没多少，所以买重疾担心征税这块有点多余。

如果说，想给宝宝或者自己买份储蓄险（理财），那这块分红还是挺大的，怎么避免呢？—— 受保人不写孩子的名字，写大人的名字就行了啊，因为大人还是正常的中国公民。储蓄险本来就不像重疾险保谁就只能谁用。咱们完全可以以自己的名义给孩子买个储蓄险，反正将来钱也是咱们自己提出来给孩子用。香港保单增值的所有部分对中国公民来说，都可以避税。

         

花生

来香港投保之前，要懂一些香港的保险行情，这样也有助于消费者理智投保。

1，可以购买香港保险的机构性质，主要就是两种：保险公司和中介公司。 主要区别在于：保险公司只卖自家产品，中介是集合香港市面上所有保险公司的产品。 我个人是强烈建议买直属的保险公司的产品，优势比较多，例如保险公司有自己专属的签单系统，方便快捷，节省客户时间，在等待审批的保单中，保险公司也是优先自己公司的保单批核等等，对客户而言，肯定是选择直属保险优势大于中介公司。


2，香港保监会查返佣很严格，一旦查到，对代理人／经济人来说，以停牌／吊销牌照处理，这就意味着在行业内没有办法生存。对消费者来说，保单失效，金额比较大的话，也会受到法律处理。 所以，买保险，没有必要为了一点小利益，去冒大险。不要把和代理人的关系只当作利益关系，一个真正专业有眼界的香港保险代理人，会给你更多的潜在资源和价值。


3，必须在香港境内完成投保流程，否则保单既不受内地法律保护，也不受香港法律保护。

花生

关于香港保险提供在线解答，大家有任何问题，都可以提问！欢迎提问！

花生

老猫 发表于 2017-10-2 20:08
最近在考虑购买重疾险作为医保的补充, 抽空要请教一下楼主.
不能每天忙着赚钱, 忽略了自己  ...

可以，随时欢迎。

tommaster

十分感谢！！辛苦了！！！