本帖最后由 花生 于 2017-11-1 15:25 编辑
由于内地很多客户朋友之前没有过投保经验，或者对于风险转移理念没有一个很深入的理解，在此从风险的概念、香港保险的种类、综合的优势、各个家庭适合的险种等方面，做了一个简单介绍，希望大家看完以后能大概知道为什么要购买商业保险、香港保险基本概念、以及您的家庭适合什么样的商业保险。 （欢迎私信or微信：liuyisiabc )
一、保险是什么？
要理解这个问题，首先要懂得辨别生活中存在的种种“风险”。对于普通百姓而言，生活常见的风险主要是重大疾病、残疾、意外身故，尤其是近十几年环境、生活压力引致的重大疾病爆发式增长。一旦发生这些意外情况，可能会摊上大笔的医疗费用，同时治病疗养期间没有经济收入，更会破坏家庭的财富金字塔，而保险就是帮助我们转移风险，守护住现有财富的工具。
二、香港保险种类的具体介绍
保险产品种类繁多，有对人的，有对物品的；有对家庭的，也有对团体的。那就适合内地人购买的香港保险产品而言，主要分为两大类：保障类、投资类。 保障类产品而言，主要有重大疾病保险、纯意外险、高端医疗保险； 而投资类保险主要分为：美金储蓄分红险、养老金险、投资相连险和财富传承险。 下面按照内地客户购买的保单数量排序，介绍下这些保险具体特征。 （1）重疾险： 重疾险我们说是最接地气的保险品种，它是一份兼具重大疾病赔偿、意外事故赔偿、身故赔偿和储蓄功能的一个保险，等于说是有病赔钱，没病储蓄。它是在受保人确诊重大疾病或者严重意外的情况下，保险公司以一笔过的形式，按照之前约定直接赔偿给受保人一大笔钱，用来抵抗可能因为重大疾病因素引致的医疗、误工、疗养等家庭财务风险，有了它，家庭财务就像套了个金钟罩，而且价格亲民，保额可多可少。那香港重疾险针对大陆重疾险有什么优势呢？ l 优势1 - 保障范围广，保费低廉。 保障范围来讲，香港保险保障范围涵盖50多种重大疾病，30多种早期疾病和儿童疾病，总共100种左右，高于绝大多数内地保险公司，同时相同保额的保费却相对较低。这听起来貌似不太合理，但是究其原因，保险的保障范围和保费是精算师根据当地人的预期生命表计算出来的，香港人平均寿命长，患病少，得病或者死亡的可能性比大陆低，保障的范围自然就广，保费也会比大陆便宜一些。因此内地也逐渐开始将保险产品划分城市区域，就是因为一二线城市和国家平均寿命及风险的差异。 l 优势2 - 保险代理人相对专业，保险公司严审核，宽理赔 在内地，谈到做保险的，可能印象不是特别好，其实原因很简单，主要是代理人不够专业，保单细节解释不清楚，同时售后服务相对不够完善，导致了很多不应有的误会产生。但香港保险代理相对学历素质较高，培训也比较严格，对于保险业保险产品的理解更加深入，能给客户较为专业和客观的解释，同时在售后服务上也做得更加出色。 我本人毕业于香港中文大学，取得了硕士学士，我所在的团队也大多是类似背景的小伙伴，我们工作认真，互相帮助，和客户都是朋友关系，可以提供除了香港保险以外的境外医疗，比如疫苗，产检，转介医生，购买最新的癌症靶向药物，律师，投资基金，债券等等资源。 第二个原因，香港保险注重严审核，宽理赔，也就是投保前会对客户进行较为严格的审查，体检不合格或者资金来源不明一定不接受你的投保，但是只要审核了没有问题成功受保，将来出了事一定赔给你，极少出现拒赔的情况。守规矩，讲诚信，是香港保险很注重的一点。 l 优势3 - 保额有分红，抗通胀 保额，顾名思义就是发生疾病或者意外时保险公司赔偿给消费者的金额。内地的重大疾病险保额绝大部分都是不变的，但是按现在每年4%-5%的通胀速度，上百万人民币的保额到了几十年之后的价值可能已经不高，但是香港重疾险保单分红，保额会随着时间而增长，抵抗通货膨胀，等到几十年以后如果发病，保额赔出来还能抵御得了通货膨胀，这可以说是香港重疾险一个重要的闪光点。 l 优势4 - 储蓄功能 如果有人问，得大病的几率还是小，买了香港重疾，如果没得病岂不是钱不是白花了吗？前面提到了，香港重大疾病保险在于客户的保费是有分红的，相当于存在保险公司涨利息，等过了一定年限之后，如果说觉得不需要保障了，可以退保把钱和利息取出来，做养老金或者财富传给后代，也是不错的选择。
（2）美金储蓄分红险： 这份保险和上面这类保险不同，它弱化了保障功能，主要目的在于资本增值，通过五到十年期的投资，为未来几十年的家庭生活开销（孩子出国读书生活、自己退休养老等）做好提前准备，利用较高的收益和复利的滚动使账户资金滚动增长，相当于一定年分以后相当于在海外有了一个高息的活期账户，随取随用，剩余资金依旧按照不错的年化收益滚存。注意的是：储蓄分红险属于中长线投资，不可能让你一夜暴富，但是能为我们规划好未来几十年家庭长远的现金流，让我们心里很踏实 l 优势1 美金储备，保值增值 美国，在四五十年内依旧会是世界第一大国，因此美元也是最保值的货币，如果海外配置有一定的美元，能对冲掉人民币的货币风险。另外从05年汇改开始美元兑人民币一直在贬值，直到2015年美元贬值到头，近年中国经济发展速度放缓，加上人民币进入减息通道，货币供应量超过GDP增速等等都导致人民币的长期贬值性，央妈也表态将适度调控人民币缓慢贬值，那现在在海外做一定的美金配置，不把鸡蛋放在一个篮子里，就是比较不错的选择了。 l 优势2 回报高，收益有保证 储蓄分红类产品类似国内理财产品，只是年限稍长，那何必这么大老远的跑香港买？其实相对于内地银行投资，香港美金储蓄的收益率会更高，一般都能达到5.5%-7%，究其原因，资金池大，投资渠道全球化，投资团队专业化。说白了底子厚加上自己赚得多，给客户的自然就多，这就是为什么内地很多人放弃银行理财，来买香港理财险的原因。 l 优势3 复利滚动，资金池越来越大。 这个就是滚雪球的概念，不同于本金不动的固定理财，香港储蓄分红产品会把投资人每一年的收益进行再投资，推动一个复利的滚动，随着时间的累计，投资人账户里的资金会以指数形式增加，即使不多的原始资金，在一定年份以后也会有很高的回报。 l 优势4 避税避债中产阶级必备 “税”是让很多商人最头疼的问题，内地各类税收先不说，随着中国的发展和内地富豪的增加，“遗产税”、“房产税”等等都在酝酿中，辛辛苦苦干了大半辈子，最后还要被啃掉一大口，是很多人所不乐意的， 而香港保险本身是从公司以及个人资产里面剥离出来的，以投资型保险的形式在海外做一笔资产配置，不用交税是；另外近年内地实体经济形势不太乐观，很多生意人担心以后行业不景气，考虑先转一笔资产到海外，以后万一有个差池，能给自己和家人以后的生活做个保障，或者给后代一笔足够的财富让他们能站在一个较高的平台去打拼，那这里香港保险避债功能就像是一把有保护功能的伞，保全住了我们的财富。
香港友邦公司的實現率 （3）意外险 香港意外险一般作为附加险半卖半送给老客户，它是只针对意外的肢体损伤和身故进行赔偿，对于一般的疾病住院没有任何赔偿。当然由于肢体意外发上概率比重疾险低得多，所以其杠杆非常高，一般适合经常出差的客户作为附加险购买。 （4）高端医疗险： 高端医疗险相当于一张全球顶级私立医院的入场券，在任何高端私立医院里所有花费包括病床、巡诊、ICU、药物、透析、手术、支架等等，包括餐食都可以报销，而且报销额度好几千万，几乎没有上限。但是需要注意的是：此类保险不同于之前的险种，它是消费型保险，保费缴了等于花掉的，所以这类保险针对的是年收入过百万的，没时间去三甲医院排队的高净值客户，或者经常在海外私立高端医院住院的客户，对于小康或者普通中产家庭，并不是特别适合。
（5）财富传承险： 这份保险一般针对企业家这类富豪阶级，基本形式是通过一次性的投资购买一份大额人寿保单，利用杠杆撬动一笔比原有资金更庞大的人寿赔偿金，在投资者百年以后把资产留给下一代，同时这份保单可以在香港私人银行进行保单抵押贷款，贷出款项可以拿走也可以在私人银行进行再投资，获得二次收益；财富传承险的投资目的避税避债的前提下把财富传给下一代，同时拥有信托功能，防止孩子对资产管理不慎出现生活上的问题。与流动性较好的美金储蓄相比，财富传承险的优点在于有很大的杠杆，同时可以获得二次投资的收益，缺点在于投资者有生之年不太能动这笔钱，所以现金流比较差。
今天暂时分享到这里，写太多有点晕。。下次见。 | 
楼主: 花生
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发表于 2017-10-31 21:41:44
发表于 2017-11-16 16:20:22