真实的利率如何计算？
本帖最后由 ensky 于 2020-9-27 23:24 编辑生活中我们遇到的利率多数是名义利率，而不是实际利率。比如信用卡分期利率就是名义利率，客服告诉你，年化才6%，都赶上房贷的利率了，实际上利率应该在11%左右。
那真实利率如何计算呢？
大家都知道利率=利息/本金，比如说借款100元，年利率是10%，那么一年到期后，需要还100*(1+10%)=110元。多出的10元是利息，那么10元/100元=10%，利息和利率都对的上。这是正常而且准确的计算方式。
现实生活中，经常会听到月息几厘，比如说5厘吧，那么年化应该是0.005*12=0.06了，6%的年利率已经非常低了，快赶上商业房贷了。但这个计算方式分两种，一种是每次计算利息都按照初始借款额计算，另一种方式是按照实际使用本金计算利息。这个前提，是每月都需要还月供的，如果一次性到期还本付息，就一般不提月息了。
第一种计算方式，每次按照初始本金计算。比如借款100元，为期两个月，则两个月，每个月需要还本金50元，第一个月的利息是100*0.006=0.6元，第二个月的利息还是100*0.006=0.6元，两个月利息共计1.2元。
第二种计算方式，每个月也是还本金50元，第一个月也是付100*0.006=0.6元的利息，第二个月付的则是(100-50)*0.006=0.3元的利息，两个月共付0.9元的利息。
第一种计算方式利息是第二种的1.2/0.9=1.33倍，因为一般都会按照年利率去计算，这仅仅是两个月的而已。一般年息计算出来，第一种计算方式的年利率应该是0.006*12*2-0.01左右，第二种的实际年利率就是0.006*12=0.072。所以第一种计算方式实际利率大约是名义利率的2倍。因为每个月都需要还本金，所以本金实际利用率只有一半左右，但是利息却以初始本金计算，所以实际利率大约是2倍了。
最准确的方法就是IRR和XIRR去计算一下，普通的等额本息或者等额本金使用IRR计算即可。
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IRR计算实际利率模板。
可以计算信用卡或者信用贷一类的实际利率，有的银行名义上的利率只是真实利率的一半左右，使用IRR方法可以计算实际利率。
兄弟，你这个是名副其实的干货贴！
把你这个搞明白了，就能发现套利空间，资金闪躲腾挪产生被动收入；最起码可以识破市面上形形色色的“买车分期","手机分期”，信用卡分期，这些金融套路了 paxum代收代付 发表于 2020-10-22 22:04
兄弟，你这个是名副其实的干货贴！
把你这个搞明白了，就能发现套利空间，资金闪躲腾挪产生被动收入；最起 ...
谢谢鼓励，自己识别一下还是可以的。
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